Всё, что нужно знать о банкротстве физических лиц
Банкротство физических лиц – это судебная процедура, позволяющая гражданам выбраться из непосильных долгов, когда другие способы не работают:
- У Вас возникли либо в скором времени появятся просрочки по кредитам
- Банки отказывают в реструктуризации и рефинансировании Ваших кредитов на приемлемых для Вас условиях;
- Вы понимаете, что в ближайшее время не сможете быстро вернуться в график платежей и продолжить оплату в дальнейшем точно в срок;
Процедура банкротства физических лиц существует во всем мире давно, а в нашей стране появилась лишь 1 октября 2015 года. Мы подготовили пошаговую инструкцию по банкротству физических лиц, которая позволит понять, с чего начать, что делать и на какой результат рассчитывать
Самые часто задаваемые вопросы
ТИПОВЫЕ СИТУАЦИИ
ПОДХОДИТ ЛИ ВАМ ПРОЦЕДУРА БАНКРОТСТВА ФИЗИЧЕСКОГО ЛИЦА?
Этап 1. Сбор документов
ВАЖНО!
На момент обращения в суд, собранные документы должны быть не «старее» 1 месяца, срок годности некоторых из них – всего 5 дней. После готовности полного пакета документов, можно приступать к подготовке заявления в суд. Сбор документов специалистами нашей компании производится бесплатно и занимает не больше 1 месяца
Этап 2. Составление и подача заявления в суд
Заявление в суд не имеет строго установленной формы. В заявлении в обязательном порядке должна быть изложена информация:
- о кредиторах и размере задолженности перед ними;
- о семейном положении должника и наличии иждивенцев;
- об имуществе, находящемся в собственности должника;
- о счетах и вкладах и остатках денежных средств на них;
- о размере дохода в настоящее время;
- о сделках, совершенных за 3 года, предшествующих банкротству;
- о СРО (саморегулируемой организации), из числа членов которой должен быть утвержден финансовый управляющий;
- а также обстоятельства, объясняющие Вашу неплатежеспособность.
Заявление подаётся в арбитражный суд по месту постоянной регистрации гражданина. Подать заявление можно нарочно в приёмную суда, по почте или в электронном виде. Перед подачей заявления в суд нужно оплатить государственную пошлину в размере 300 рублей и внести на депозитный счёт суда 25 000 рублей на вознаграждение финансового управляющего. После принятия заявления к производству должник также должен внести 15 000 рублей на возмещение судебных расходов.
ВНИМАНИЕ!
При обращении в суд Вам необходимо предварительно найти и договориться с арбитражным управляющим. Арбитражный управляющий – это специально уполномоченный человек, который непосредственно ведёт процедуру банкротства.
В заявлении обязательно должны быть указаны наименование и адрес саморегулируемой организации арбитражных управляющих (СРО), из которой должен быть утверждён управляющий по Вашему делу. Если Вы укажете в заявлении первую попавшуюся СРО, ни с кем предварительно не договорившись, это может привести Вас к неприятным последствиям.
К выбору управляющего нужно подойти со всей ответственностью, так как от него действительно многое зависит. Кроме того, с ним нужно договориться о сумме дополнительной оплаты, так как за стандартную ставку вознаграждения ни один управляющий работать не будет.
Заниматься этими хлопотами самому не обязательно. К примеру, в сотрудничестве с нашей организации имеются проверенные управляющие, с которыми мы плотно взаимодействуем и отвечаем за их добросовестность. Все затраты по оплате их вознаграждения уже включены в стоимость нашей работы и не оплачиваются отдельно.
Подготовка и подача заявления в суд нашими специалистами занимает всего 2-3 дня.
Этап 3. Принятие и рассмотрение заявления в суде
Если у суда нет замечаний к поданному заявлению и приложенных к нему документам, судебное заседание назначается через месяц-полтора после принятия заявления к производству. В противном случае суд оставит заявление без движения для устранения недостатков, а потом вернёт его заявителю. На судебное заседание нужно явиться лично либо направить своего представителя.
К судебному заседанию нужно готовиться. Далеко не каждый человек настолько подготовлен уверен в своих силах, чтобы отвечать на все вопросы судьи, которые он непременно задаст: «На что брались кредиты? Какой доход был на момент получения кредита? Как планировали оплачивать?» Поэтому привлечение на судебное заседание юриста, специализирующегося на банкротстве физических лиц, может быть очень кстати. Профессиональный юрист по банкротству физических лиц будет готов ответить на любой каверзный вопрос судьи.
В первом судебном заседании будет решаться вопрос о том, стоит ли признать Ваше заявление обоснованным и какую процедуру ввести. Об этом читайте далее.
Этап 4. Процедура реструктуризации
Целью процедуры реструктуризации долгов является поиск возможности вернуть должника в русло платежеспособности. Прекращаются начисления процентов, штрафов, неустоек – таким образом, долг замораживается. Одновременно с этим в отношении должника приостанавливаются исполнительные производства, прекращаются удержания из заработной платы. В это время финансовый управляющий делает выводы о возможности должника восстановить платежеспособность.
Как предусмотрено законом, если у должника есть доходы, которые позволяют ему не более, чем за 36 месяцев рассчитаться со всеми кредиторами, суд по предложению кредиторов может утвердить план реструктуризации долгов, в соответствии с которым должник будет расплачиваться по своим обязательствам. Однако, на практике такое происходит крайне редко, так как практически во всех случаях необходимого дохода у должника нет.
Тем не менее, примерно с лета 2019 года арбитражные суды всего центрального федерального округа по большей части дел в первую очередь вводят процедуру реструктуризации долгов с той целью, чтобы выяснить, возможна ли реструктуризация или нет. Управляющим проводится финансовый анализ состояния должника, который позволит сделать вывод о наличии либо об отсутствии возможности утверждения плана реструктуризации.
То есть, при введении процедуры реструктуризации возможны два варианта развития событий:
- в течении 4-5 месяцев арбитражный управляющий ведёт финансовый анализ состояния должника, проводит собрание кредиторов и даёт заключение о том, имеется ли возможность для утверждения плана реструктуризации. Если такой возможности нет, то есть у должника нет доходов, позволяющих расплатиться с кредиторами, заявившимися в реестр, реструктуризация на этом завершается и процедура переходит в следующий этап.
- Если у должника есть доход, позволяющий расплатиться с кредиторами в срок не более 36 месяцев, суд может утвердить план реструктуризации, в соответствии с которым должник будет погашать долг. При этом:
- Долг фиксируется: прекращаются начисления процентов, пеней и штрафов;
- Кредиторы больше не имеют права Вас беспокоить;
- Вы абсолютно законно прекращаете выплаты кредитов до утверждения плана реструктуризации;
- Исполнительные производства приостанавливается, удержания из зарплаты прекращаются;
- Запрещаются сделки и операции по счетам на сумму свыше 50 тысяч рублей без согласия управляющего;
Конечно, большинство граждан предпочли бы избежать реструктуризации и полностью избавиться от долгов. На этом этапе очень важно своевременно предоставить доказательства того, что составление и исполнение плана реструктуризации невозможно по объективным и не зависящим от должника причинам. Если делом занимается опытный юрист, он заранее может предугадать, какова вероятность введения реструктуризации и знает, как этого избежать. Поэтому во всех случаях рекомендуется как следует подготовиться и желательно получить компетентную консультацию у юриста.
ВАЖНО!
В случае, если суд сперва вводит процедуру реструктуризации, а потом процедуру реализации, то должник должен профинансировать каждый из этих этапов. За вторую процедуру должник также должен уплатить на счёт арбитражного суда 25 000 рублей в качестве вознаграждения арбитражного управляющего и 15 000 рублей на возмещение расходов.
Этап 5. Процедура реализации имущества
Процедура реализации имущества должника может быть введена судом как сразу после признания заявления о банкротстве обоснованным, так и после завершения процедуры реструктуризации. Как мы уже описали выше, в большинстве случаев в первую очередь вводится реструктуризация, а после того, как будет установлено, что реструктуризация невозможна по причине отсутствия у должника доходов, реструктуризация завершается и вводится следующая процедура – реализация имущества.
Все имущество гражданина, которое у него есть на дату принятия решения арбитражного суда о признании гражданина банкротом и введении реализации имущества, составляет конкурсную массу.
С момента введения этой процедуры:
- доступ гражданина к банковским счетам и денежным операциям заблокирован на время процедуры реализации имущества, самостоятельно снять или перевести деньги со своих счетов он не может;
- заработную плату и пенсию должник получает по письменному распоряжению финансового управляющего либо её получает и передаёт должнику управляющий лично
- если должник совершал сомнительные сделки с имуществом, арбитражный управляющий может их оспорить и вернуть проданное имущество в конкурсную массу;
- суд вправе на время процедуры ограничить выезд за границу (такой запрет судом выносится не часто и лишь на время процедуры реализации имущества).
Процедура реализации имущества обычно вводится на 5-6 месяцев и будет продляться до тех пор, пока финансовым управляющим не будет выполнен весь комплекс необходимых мероприятий. Если реализовывать фактически нечего, так как имущество отсутствует, процедура завершается через 5 месяцев. Если же имущество, на которое может быть обращено взыскание, у должника имеется, процедура может занять 8 месяцев и более.
Реализации имущества в процедуре банкротства не подлежат:
- одежда, предметы домашнего обихода (стул, стол, кровать, чайник, холодильник);
- единственное жилье и земельный участок, на котором оно расположено, за исключением ипотеки (площадь жилья значения не имеет); предметы необходимые для профессиональной деятельности банкрота;
Этап 6. Завершение процедуры банкротства
После завершения процедуры реализации финансовый управляющий подаёт в суд и направляет кредиторам финальный отчёт о проделанной работе. Суд рассматривает отчёт и возражения кредиторов, если весь комплекс мероприятий финансовым управляющим выполнен – суд завершает процедуру реализации имущества.
При завершении процедуры реализации суд выносит определение об освобождении должника от исполнения обязательств перед кредиторами (списании долгов) либо о не освобождении. Обстоятельства, при которых это возможно, мы описали выше (смотрите раздел «самые часто задаваемые вопросы – в каких случаях долг не спишут»)
Нынешняя практика по списанию долгов через банкротство внушает оптимизм. В подавляющем большинстве случаев долги при банкротстве списываются. По официальным данным Судебного департамента при Верховном суде РФ, не списывают долги в редких случаях. Основные причины не списания долгов:
- не предоставление банкротом документов и сведений финансовому управляющему;
- сокрытие имущества;
- привлечение должника к уголовной ответственности за мошенничество, незаконное получение кредитов, преднамеренное/фиктивное банкротство;
- взятие заведомо неисполнимых обязательств (непосильных кредитов) по поддельным документам.
Важно понимать, что большинство дел о банкротстве физических лиц, которые завершились отрицательно для должника, то есть без списания долгов, случились из-за бездействия самого должника. Если должник просто перестал платить и забросил решение вопроса с долгами, банк (кредитор) может сам подать заявление о его банкротстве и назначить своего арбитражного управляющего, который по понятным причинам будет «копать» под должника и ходатайствовать в суде о не списании его долгов. Поэтому инициативу лучше проявлять самостоятельно