Всё, что нужно знать о банкротстве физических лиц

Проблема кредитных долгов сейчас как никогда актуальна для миллионов россиян. Эту проблемы граждане пытаются решать по-разному: перекрывают одни кредиты другими, в том числе под залог жилья, берут в долг у родственников, некоторые скрываются от своих кредиторов, а многие буквально живут и работают только для расплаты по кредитам, ни на что другое денег не остаётся.
К сожалению, немногие решаются рассмотреть процедуру банкротства как реальную альтернативу многолетней расплате по кредитам.
Впрочем, сомнения людей понятны, они опасаются пагубных последствий, дороговизны процедуры, не доверяют юристам либо просто не верят, что списать долги вообще возможно. Поэтому человеку, который оказался в трудной ситуации, следует прежде всего собрать максимум подлинной информации и составить для себя полное и объективное представление о процедуре банкротства.
В этой статье мы постарались наиболее кратко и при этом наглядно представить всю информацию, которую нужно знать о процедуре банкротства физического лица.
Эта процедура регулируется Федеральным законом от 26.10.2002 года N 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». Как гласит статья 213.4. Закона:
Если сумма долга ≥ 500 000 рублей
Гражданин РФ обязан обратиться в Арбитражный суд с заявлением о признании себя банкротом
Если сумма долга < 500 000 рублей
Гражданин РФ вправе обратиться в Арбитражный суд с заявлением о признании себя банкротом

Банкротство физических лиц – это судебная процедура, позволяющая гражданам выбраться из непосильных долгов, когда другие способы не работают:

  • У Вас возникли либо в скором времени появятся просрочки по кредитам
  • Банки отказывают в реструктуризации и рефинансировании Ваших кредитов на приемлемых для Вас условиях;
  • Вы понимаете, что в ближайшее время не сможете быстро вернуться в график платежей и продолжить оплату в дальнейшем точно в срок;

Процедура банкротства физических лиц существует во всем мире давно, а в нашей стране появилась лишь 1 октября 2015 года. Мы подготовили пошаговую инструкцию по банкротству физических лиц, которая позволит понять, с чего начать, что делать и на какой результат рассчитывать

Самые часто задаваемые вопросы

ТИПОВЫЕ СИТУАЦИИ

1. У Вас долги? Чего НЕ НУЖНО делать ни в коем случае

- Не нужно перекредитовываться, занимать, перезанимать деньги и тем самым зарываться в долги ещё глубже. Это – не выход и кредитной ямы, это погружение в неё ещё глубже и глубже. К сожалению, 80% людей, которые в итоге решают воспользоваться процедурой банкротства, набрали огромные долги именно в этой вечной попытке перекрыть одни кредиты другими. Поймите, если Вы погасите один кредит другим – это не решение проблемы, ведь просто вчера Вы должны были одному банку, а сегодня – другому или уже нескольким, причём общая сумма долга уже неизбежно выросла

- Если Вы не можете платить полностью согласно графику, если Вы уже попали в просрочку, то не нужно платить маленькими, неполными, непостоянными платежами, лишь бы только Вам не звонили коллекторы, лишь бы только на Вас не подали в суд и так далее. Если Вы платите таким образом – Вы просто дарите деньги банку. Вот именно так – просто дарите деньги, потому что своими платежами Вы только перерываете проценты, которые начисляются снова и снова каждый месяц, Вы прерываете сроки давности и таким образом платить кредит можно буквально вечно, и это не преувеличение. Вы гасите проценты, которые начисляются снова и снова. Вы гасите проценты, а основной долг либо не погашается вообще, либо уменьшается на сущие копейки. Это не выход

- Не бросайте ситуацию на самотёк и не занимайтесь, скажем так, самолечением. Не нужно дарить или продавать имущество родственникам, знакомым и прочим, эти сделки потом могут быть отменены и всё станет ещё хуже. Если ничего не делать, то ничего хорошего не будет. Сначала Вам будут звонить коллекторы, и звонить не только Вам, звонить будут родственникам, друзьям, коллегам, начальству на работе, звонить будут много, это может быть и 200, и 300 звонков в день, и днём, и ночью. Да, они не имеют на это право по закону, но они это делают, если Вы не знаете как или не хотите защищать свои права. Потом на вас подадут в суд и взыщут в два, три и более раз больше денег, чем Вы брали.

2. В каких случаях долги НЕ СПИШУТ

- Подозрительные сделки. Если за 3 года до обращения в суд с заявлением о банкротстве вы дарили кому-либо своё движимое или недвижимое имущество, продавали его по заниженной, нерыночной цене, либо, например, у вас уже был долг, Вы продали имущество пусть и по рыночной цене, но вырученные деньги не потратили на погашение долга – у Вас будут проблемы. Суд может признать эти действия как заранее спланированные, направленные на «вывод имущества из-под носа кредиторов» и долги по итогу не спишут

- Предоставление поддельных документов при получении кредитов. Это, к сожалению, очень часто случается, при этом сами должники документы практически никогда не подделывают. Такое случается, когда должнику уже отказывают в кредите банки и он обращается к всяким «помощникам» в получении кредита, «исправителям кредитной истории» и прочим мошенникам. Всё, что они делают – это подделывают документы о работе и размере дохода и подают их в банк от имени должника. При этом они сами нигде себя не светят – мошенником в итоге оказывается сам заёмщик. Если в процедуре банкротства выяснится, что документы были поддельными, то ничего хорошего в итоге не светит

- Если Вы взяли один или несколько кредитов за короткий отрезок времени, после чего не оплачивали их вообще или внесли пару платежей, при этом новые кредиты не пошли на покрытие старых – суд может посчитать, что Вы банкротитесь намеренно и задумали всё это заранее

- Если Вы скрыли или просто не предоставили суду и арбитражному управляющему все необходимые сведения и документы

3. Банкротство индивидуального предпринимателя

С 1 октября 2015 года индивидуальные предприниматели банкротятся практически по тем же правилам, что и обычные физические лица. Но мы советуем всё же прекратить регистрацию в качестве ИП перед банкротством.

4. Упрощённое бесплатное банкротство

С 1 сентября 2020 года существует процедура упрощённого банкротства граждан. Подробнее об этой процедуре мы подготовили отдельный материал, с которым советуем ознакомиться (перейти на страницу статьи упрощенное банкротство)

5. Поручители при банкротстве

В случае банкротства основного заёмщика, поручитель по-прежнему остаётся должен. Кредитор будет вправе подать в суд к созаёмщикам или поручителям. Поручителям для списания долга тоже, возможно, придётся проходить через процедуру банкротства физического лица.

6. Банкротство и ипотека

Даже если ипотечная квартира является единственным жильём для должника и его семьи, она всё равно будет продана с торгов в процедуре банкротства. В отдельных случаях ипотечную квартиру всё же получится спасти от обращения взыскания, но это уже обсуждается в отдельном порядке.

7. Банкротство пенсионеров

Для пенсионеров действуют те же правила банкротства, как и для работающих граждан. В большинстве случаев банкротство пенсионера проходит даже проще и быстрее, но обсудить каждый конкретный случай лучше со специализирующимся юристом.

8. Что будет с зарплатой при банкротстве?

Процедура банкротства условно делится на 2 этапа – реструктуризация и реализация. В процедуре реструктуризации должник может свободно распоряжаться доходом в сумме не более 50 000 рублей в месяц. В процедуре реализации, то есть в период времени сроком в 4-6 месяцев, должнику будет предоставлен только прожиточный минимум на него и его нетрудоспособных иждивенцев

9. Сколько длится процедура банкротств?

Сроки процедуры банкротства физического лица точно предугадать невозможно, несмотря на то, что согласно статье 51 закона «О несостоятельности (банкротстве)», дело о банкротстве должно быть рассмотрено в срок не более 7 месяцев. На практике, если у должника нет ни имущества, подлежащего реализации, ни сделок, которые предстоит оспаривать, процедура может уложиться в 8-9 месяцев. В более сложных случаях процедура может длиться от года и больше.

10. Какие долги списываются и не списываются в процедуре банкротства?

После прохождения процедуры будут списаны

- Кредиты, кредитные карты, поручительства

- Займы, микрозаймы, долговые расписки

- Налоги, взносы и другие обязательные платежи

- Штрафы, пени, прочие неустойки

- Долги по коммунальным платежам

- Долги по предпринимательской деятельности в качестве ИП

Не списывают при банкротстве физического лица:

- долги по алиментам

- моральный ущерб и вред здоровью

- уголовные и административные штрафы;

- гражданские иски в уголовном деле;

- убытки, причинённые умышленно или по грубой неосторожности.

11. Каковы последствия банкротства?

- 5 лет нельзя повторно подать заявление о собственном банкротстве

- 5 лет в заявке на кредит необходимо указывать свой статус банкрота

- 3 года нельзя занимать руководящие должности в органах управления юридического лица

- 5 лет Вы не сможете быть индивидуальным предпринимателем, если на момент подачи заявления Вы были ИП. Обойти это ограничение просто: закройте ИП до подачи заявления на банкротство.

Это все последствия, больше нет никаких. Вы сможете свободно приобретать имущество, официально работать, путешествовать заграницу. Ваше банкротство никак не отражается на работе, а также на родственниках, детях и не повлечёт никаких других последствий.

ПОДХОДИТ ЛИ ВАМ ПРОЦЕДУРА БАНКРОТСТВА ФИЗИЧЕСКОГО ЛИЦА?

Не стоит торопиться!
Несмотря на то, что закон обязывает гражданина банкротиться с долгами на сумму свыше 500 000 рублей, не стоит спешить с подачей заявления о личном банкротстве. Не всегда банкротство возможно и не всегда приносит желаемый результат. Мы предлагаем Вам получить консультацию у наших специалистов по банкротству. Это бесплатно и совершенно ни к чему Вас не обязывает, а в результате Вы будете точно знать реальные перспективы Вашего дела

Этап 1. Сбор документов

Перед подготовкой заявления в суд, нужно собрать определённый перечень документов:
Посмотреть перечень документов для подачи заявления в суд
  1. Копии кредитных договоров, договоров займа и прочих документов, подтверждающих основание возникновения задолженности
  2. Документы, подтверждающие наличие задолженности: справка из банка о наличии срочной и просроченной задолженности по кредитному договору, включая пени и штрафы или другой документ.
  3. Выданная банком справка о наличии счетов, вкладов (депозитов) в банке
  4. Выписка с дебетовых счетов обо всех операциях за последние 3 года
  5. Копии документов, подтверждающих право собственности гражданина на имущество, указанное в описи.
  6. Копии документов о совершавшихся гражданином в течение трех лет до даты подачи заявления сделках
    • с недвижимым имуществом;
    • ценными бумагами;
    • долями в уставном капитале;
    • транспортными средствами;
    • а также об иных сделках - при наличии.
  7. Сведения из Пенсионного Фонда России о состоянии индивидуального лицевого счёта гражданина
  8. Сведения о полученных физическим лицом доходах и об удержанных суммах налога за трехлетний период
    • Справки по форме 2-НФДЛ за последние 3 года от всех работодателей;
    • Копии налоговых деклараций индивидуального предпринимателя с отметкой налогового органа за последние 3 года, если Вы были зарегистрированы как ИП;
    • Иные документы, подтверждающие размер полученных доходов за трехлетний период.
  9. Выписка из Единого государственного реестра индивидуальных предпринимателей (ЕГРИП) об отсутствии регистрации в качестве ИП (в последнюю очередь, срок действия 5 дней)
  10. Копии следующих документов гражданина:
    • паспорт гражданина РФ;
    • страховое свидетельство обязательного пенсионного страхования (СНИЛС);
    • свидетельство о постановке на учет в налоговом органе (ИНН);
    • трудовая книжка
    • свидетельство о заключении брака – при наличии заключенного и не расторгнутого на дату подачи заявления о банкротстве;
    • свидетельство о расторжении брака, если они выданы в течение 3-х лет до даты подачи заявления о банкротстве – при наличии;
    • брачного договор – при наличии;
    • соглашения или решения суда о разделе общего имущества супругов, заключённого и принятого в течение 3-х лет до даты подачи заявления о банкротстве – при наличии;
    • решения о признании гражданина безработным - при наличии;
    • свидетельства о рождении ребёнка, если гражданин является его родителем, усыновителем или опекуном – при наличии;
  11. Если должник состоит в браке - всё то же самое от супруги должника

ВАЖНО!

На момент обращения в суд, собранные документы должны быть не «старее» 1 месяца, срок годности некоторых из них – всего 5 дней. После готовности полного пакета документов, можно приступать к подготовке заявления в суд. Сбор документов специалистами нашей компании производится бесплатно и занимает не больше 1 месяца

Этап 2. Составление и подача заявления в суд

Заявление в суд не имеет строго установленной формы. В заявлении в обязательном порядке должна быть изложена информация:

  • о кредиторах и размере задолженности перед ними;
  • о семейном положении должника и наличии иждивенцев;
  • об имуществе, находящемся в собственности должника;
  • о счетах и вкладах и остатках денежных средств на них;
  • о размере дохода в настоящее время;
  • о сделках, совершенных за 3 года, предшествующих банкротству;
  • о СРО (саморегулируемой организации), из числа членов которой должен быть утвержден финансовый управляющий;
  • а также обстоятельства, объясняющие Вашу неплатежеспособность.

Заявление подаётся в арбитражный суд по месту постоянной регистрации гражданина. Подать заявление можно нарочно в приёмную суда, по почте или в электронном виде. Перед подачей заявления в суд нужно оплатить государственную пошлину в размере 300 рублей и внести на депозитный счёт суда 25 000 рублей на вознаграждение финансового управляющего. После принятия заявления к производству должник также должен внести 15 000 рублей на возмещение судебных расходов.

ВНИМАНИЕ!

При обращении в суд Вам необходимо предварительно найти и договориться с арбитражным управляющим. Арбитражный управляющий – это специально уполномоченный человек, который непосредственно ведёт процедуру банкротства.

В заявлении обязательно должны быть указаны наименование и адрес саморегулируемой организации арбитражных управляющих (СРО), из которой должен быть утверждён управляющий по Вашему делу. Если Вы укажете в заявлении первую попавшуюся СРО, ни с кем предварительно не договорившись, это может привести Вас к неприятным последствиям.

К выбору управляющего нужно подойти со всей ответственностью, так как от него действительно многое зависит. Кроме того, с ним нужно договориться о сумме дополнительной оплаты, так как за стандартную ставку вознаграждения ни один управляющий работать не будет.

Заниматься этими хлопотами самому не обязательно. К примеру, в сотрудничестве с нашей организации имеются проверенные управляющие, с которыми мы плотно взаимодействуем и отвечаем за их добросовестность. Все затраты по оплате их вознаграждения уже включены в стоимость нашей работы и не оплачиваются отдельно.

Подготовка и подача заявления в суд нашими специалистами занимает всего 2-3 дня.

Этап 3. Принятие и рассмотрение заявления в суде

Если у суда нет замечаний к поданному заявлению и приложенных к нему документам, судебное заседание назначается через месяц-полтора после принятия заявления к производству. В противном случае суд оставит заявление без движения для устранения недостатков, а потом вернёт его заявителю. На судебное заседание нужно явиться лично либо направить своего представителя.

К судебному заседанию нужно готовиться. Далеко не каждый человек настолько подготовлен уверен в своих силах, чтобы отвечать на все вопросы судьи, которые он непременно задаст: «На что брались кредиты? Какой доход был на момент получения кредита? Как планировали оплачивать?» Поэтому привлечение на судебное заседание юриста, специализирующегося на банкротстве физических лиц, может быть очень кстати. Профессиональный юрист по банкротству физических лиц будет готов ответить на любой каверзный вопрос судьи.

В первом судебном заседании будет решаться вопрос о том, стоит ли признать Ваше заявление обоснованным и какую процедуру ввести. Об этом читайте далее.

Этап 4. Процедура реструктуризации

Целью процедуры реструктуризации долгов является поиск возможности вернуть должника в русло платежеспособности. Прекращаются начисления процентов, штрафов, неустоек – таким образом, долг замораживается. Одновременно с этим в отношении должника приостанавливаются исполнительные производства, прекращаются удержания из заработной платы. В это время финансовый управляющий делает выводы о возможности должника восстановить платежеспособность.

Как предусмотрено законом, если у должника есть доходы, которые позволяют ему не более, чем за 36 месяцев рассчитаться со всеми кредиторами, суд по предложению кредиторов может утвердить план реструктуризации долгов, в соответствии с которым должник будет расплачиваться по своим обязательствам. Однако, на практике такое происходит крайне редко, так как практически во всех случаях необходимого дохода у должника нет.

Тем не менее, примерно с лета 2019 года арбитражные суды всего центрального федерального округа по большей части дел в первую очередь вводят процедуру реструктуризации долгов с той целью, чтобы выяснить, возможна ли реструктуризация или нет. Управляющим проводится финансовый анализ состояния должника, который позволит сделать вывод о наличии либо об отсутствии возможности утверждения плана реструктуризации.

То есть, при введении процедуры реструктуризации возможны два варианта развития событий:

  • в течении 4-5 месяцев арбитражный управляющий ведёт финансовый анализ состояния должника, проводит собрание кредиторов и даёт заключение о том, имеется ли возможность для утверждения плана реструктуризации. Если такой возможности нет, то есть у должника нет доходов, позволяющих расплатиться с кредиторами, заявившимися в реестр, реструктуризация на этом завершается и процедура переходит в следующий этап.
  • Если у должника есть доход, позволяющий расплатиться с кредиторами в срок не более 36 месяцев, суд может утвердить план реструктуризации, в соответствии с которым должник будет погашать долг. При этом:

    • Долг фиксируется: прекращаются начисления процентов, пеней и штрафов;
    • Кредиторы больше не имеют права Вас беспокоить;
    • Вы абсолютно законно прекращаете выплаты кредитов до утверждения плана реструктуризации;
    • Исполнительные производства приостанавливается, удержания из зарплаты прекращаются;
    • Запрещаются сделки и операции по счетам на сумму свыше 50 тысяч рублей без согласия управляющего;

Конечно, большинство граждан предпочли бы избежать реструктуризации и полностью избавиться от долгов. На этом этапе очень важно своевременно предоставить доказательства того, что составление и исполнение плана реструктуризации невозможно по объективным и не зависящим от должника причинам. Если делом занимается опытный юрист, он заранее может предугадать, какова вероятность введения реструктуризации и знает, как этого избежать. Поэтому во всех случаях рекомендуется как следует подготовиться и желательно получить компетентную консультацию у юриста.

ВАЖНО!

В случае, если суд сперва вводит процедуру реструктуризации, а потом процедуру реализации, то должник должен профинансировать каждый из этих этапов. За вторую процедуру должник также должен уплатить на счёт арбитражного суда 25 000 рублей в качестве вознаграждения арбитражного управляющего и 15 000 рублей на возмещение расходов.

Этап 5. Процедура реализации имущества

Процедура реализации имущества должника может быть введена судом как сразу после признания заявления о банкротстве обоснованным, так и после завершения процедуры реструктуризации. Как мы уже описали выше, в большинстве случаев в первую очередь вводится реструктуризация, а после того, как будет установлено, что реструктуризация невозможна по причине отсутствия у должника доходов, реструктуризация завершается и вводится следующая процедура – реализация имущества.

Все имущество гражданина, которое у него есть на дату принятия решения арбитражного суда о признании гражданина банкротом и введении реализации имущества, составляет конкурсную массу.

С момента введения этой процедуры:

  • доступ гражданина к банковским счетам и денежным операциям заблокирован на время процедуры реализации имущества, самостоятельно снять или перевести деньги со своих счетов он не может;
  • заработную плату и пенсию должник получает по письменному распоряжению финансового управляющего либо её получает и передаёт должнику управляющий лично
  • если должник совершал сомнительные сделки с имуществом, арбитражный управляющий может их оспорить и вернуть проданное имущество в конкурсную массу;
  • суд вправе на время процедуры ограничить выезд за границу (такой запрет судом выносится не часто и лишь на время процедуры реализации имущества).

Процедура реализации имущества обычно вводится на 5-6 месяцев и будет продляться до тех пор, пока финансовым управляющим не будет выполнен весь комплекс необходимых мероприятий. Если реализовывать фактически нечего, так как имущество отсутствует, процедура завершается через 5 месяцев. Если же имущество, на которое может быть обращено взыскание, у должника имеется, процедура может занять 8 месяцев и более.

Реализации имущества в процедуре банкротства не подлежат:

  • одежда, предметы домашнего обихода (стул, стол, кровать, чайник, холодильник);
  • единственное жилье и земельный участок, на котором оно расположено, за исключением ипотеки (площадь жилья значения не имеет);
  • предметы необходимые для профессиональной деятельности банкрота;

Этап 6. Завершение процедуры банкротства

После завершения процедуры реализации финансовый управляющий подаёт в суд и направляет кредиторам финальный отчёт о проделанной работе. Суд рассматривает отчёт и возражения кредиторов, если весь комплекс мероприятий финансовым управляющим выполнен – суд завершает процедуру реализации имущества.

При завершении процедуры реализации суд выносит определение об освобождении должника от исполнения обязательств перед кредиторами (списании долгов) либо о не освобождении. Обстоятельства, при которых это возможно, мы описали выше (смотрите раздел «самые часто задаваемые вопросы – в каких случаях долг не спишут»)

Нынешняя практика по списанию долгов через банкротство внушает оптимизм. В подавляющем большинстве случаев долги при банкротстве списываются. По официальным данным Судебного департамента при Верховном суде РФ, не списывают долги в редких случаях. Основные причины не списания долгов:

  1. не предоставление банкротом документов и сведений финансовому управляющему;
  2. сокрытие имущества;
  3. привлечение должника к уголовной ответственности за мошенничество, незаконное получение кредитов, преднамеренное/фиктивное банкротство;
  4. взятие заведомо неисполнимых обязательств (непосильных кредитов) по поддельным документам.

Важно понимать, что большинство дел о банкротстве физических лиц, которые завершились отрицательно для должника, то есть без списания долгов, случились из-за бездействия самого должника. Если должник просто перестал платить и забросил решение вопроса с долгами, банк (кредитор) может сам подать заявление о его банкротстве и назначить своего арбитражного управляющего, который по понятным причинам будет «копать» под должника и ходатайствовать в суде о не списании его долгов. Поэтому инициативу лучше проявлять самостоятельно

ВНИМАНИЕ!

Предупреждаем сразу, что процедура банкротства подходит не всем. Есть ситуации, при которых банкротство может не завершиться списанием долга. Мы не берёмся за дела, в которых есть большой риск не списания долга. Если у Вас одна из таких ситуаций – мы предупредим Вас о рисках, посоветуем, как лучше поступить и предложим альтернативные варианты. В таких вопросах мы принципиально не вводим людей в заблуждение, так как наша репутация важнее сиюминутной выгоды, ведь большая часть новых клиентов приходит к нам по доброй рекомендации бывших клиентов. Наш опыт позволяет нам предугадать результат уже на этапе консультации и подготовки документов, поэтому если банкротство Вам не подходит – мы скажем об этом прямо.

Сколько стоит процедура банкротства в нашей компании?

Выгодно

99 000 ₽

  • Подача заявления в арбитражный суд
  • Представление интересов на судебном заседании
  • В стоимость включены все расходы
  • Сбор документов для подачи заявления в суд
  • Избавление от коллекторов
  • Взаимодействие с органами исполнительной власти
  • Рассрочка
Предоплата 100%

Оптимально

110 000 ₽

  • Подача заявления в арбитражный суд
  • Представление интересов на судебном заседании
  • В стоимость включены все расходы
  • Сбор документов для подачи заявления в суд
  • Избавление от коллекторов
  • Рассрочка
  • Без оспаривания сделок, реализации имущества и других процедур
  • В стоимость не включено решение сложных ситуаций
Предоплата 50%

Надёжно

120 000 ₽

  • Подача заявления в арбитражный суд
  • Представление интересов на судебном заседании
  • В стоимость включены все расходы
  • Сбор документов для подачи заявления в суд
  • Избавление от коллекторов
  • Взаимодействие с органами исполнительной власти
  • Рассрочка
Без предоплаты

Оставьте заявку, мы поможем вам





    Максимально подробно опишите вашу ситуацию, чтобы уже на первой консультации получить развернутый план действий по списанию ваших долгов.